국민연금은 받기 시작하는 때를 5년 미루면 월 연금이 36% 늘고(1969년생 이후 기준), 5년 당기면 30% 줄어듭니다. 정상 수급 때 월 100만 원(가정)을 받을 사람이라면 136만 원과 70만 원의 차이입니다.
이 숫자는 물가 상승분을 빼고 본 첫 달 연금액 기준입니다. 조기연금의 감액은 지급 정지를 신청하지 않는 한 받는 동안 평생 이어지고, 연기 신청은 1회만 할 수 있습니다(2021년 안내 기준). 그래서 숫자만 보고 고르기보다 건강·소득·가족 상황을 함께 따져야 합니다.
대상은 국민연금 가입기간이 10년 이상인 분입니다. 1969년생부터는 65세가 정상 수급 나이이고, 조기연금은 60세부터 신청할 수 있습니다. 5년 연기와 36%는 1969년생 이후에 해당하며, 그 전 출생자는 연기 가능 기간이 1~4년입니다. 2025년 8월 기준 조기노령연금 수급자는 100만 5,912명으로 역대 가장 많습니다.
2026년 6월 17일부터 일하면서 받는 노령연금의 감액 기준이 월평균소득금액 약 519만 원으로 올랐습니다.
이 글에서는 출생연도별 수급 나이, 월 100만 원 기준 수령액과 손익분기, 조기연금 소득 요건, 재직자 감액 기준, 공단에 물어볼 것을 정리해 드리겠습니다.
※ 2026년 10월 18일 기준입니다. 금액 예시는 모두 가정이며 실제 연금액은 국민연금공단(누리집·1355)에서 확인하세요.
공식 누리집 가기 👆
⏱ 30초 요약
- 연기연금 : 월 0.6%(연 7.2%) 가산, 1969년생 이후는 최대 5년·36% 증가(그 전 출생은 1~4년)
- 조기노령연금 : 최대 5년, 월 0.5%(연 6%) 감액, 5년이면 30% 감소
- 조기 조건 : 가입기간 10년 이상, 소득이 A값(2026년 월 319만 3,511원) 이하(공단 2017년 자료 기준)
- 재직자 감액 : 2026.6.17부터 월평균소득 약 519만 원(2026년 기준) 이하면 감액 없음
- 손익분기(가정) : 65세 월 100만 원 기준, 5년 조기 약 76세 8개월·5년 연기 약 83세 11개월
🧭 내 경우는? 빠른 판단
- 수급 나이가 됐는데 아직 소득이 있다면 → 재직자 감액 기준(약 519만 원)과 연기 가산을 나란히 놓고 비교하세요 (아래 '일하면서 받으면' 참고)
- 소득이 없고 건강이 걱정이라면 → 조기연금 조건과 평생 이어지는 감액(최대 30%, 지급 정지 신청 제외)을 먼저 확인하세요 (아래 '조기노령연금' 참고)
- 1~5년 미룰 여유가 있다면 → 연 7.2% 가산과 50~90% 일부 연기를 살펴보세요. 연기 신청은 1회만입니다(2021년 안내 기준) (아래 '월 100만 원이면' 참고)
- 이미 연금을 받고 있다면 → 지금이라도 연기 신청이 되는지 1355에 물어보세요 (아래 '꼭 물어볼 것' 참고)
연기연금과 조기노령연금, 무엇이 다른가요
연기연금은 노령연금을 받을 나이가 된 뒤 받는 시점을 늦추는 제도입니다. 연기할 수 있는 기간은 출생연도에 따라 1957~1960년생 2년, 1961~1964년생 3년, 1965~1968년생 4년, 1969년생 이후 5년입니다. 늦춘 기간 1개월마다 0.6%, 1년이면 7.2%가 더해지고, 1969년생 이후가 5년을 모두 미루면 36%가 늘어난 연금을 받습니다.
전액이 아니라 연금액의 50~90%(10% 단위)만 골라 미룰 수도 있습니다. 이때는 미룬 부분에만 가산이 붙고 나머지는 바로 받습니다. 연기 신청은 1회에 한해 할 수 있습니다(2021년 안내 기준).
조기노령연금은 정상 수급 나이보다 최대 5년 먼저 받는 제도입니다. 1년 당길 때마다 6%(월 0.5%)씩 줄어 5년을 당기면 원래 연금의 70%만 받습니다.
📌 출생연도별 수급 나이
| 출생연도 | 조기(최대) | 정상 | 연기(최대) |
|---|---|---|---|
| 1957~1960년생 | 57세 | 62세 | 64세 |
| 1961~1964년생 | 58세 | 63세 | 66세 |
| 1965~1968년생 | 59세 | 64세 | 68세 |
| 1969년생 이후 | 60세 | 65세 | 70세 |
※ 계산 : 조기 = 정상 수급 나이 − 5년, 연기(최대) = 정상 수급 나이 + 연기 가능 기간. 최대 가산 = 0.6% × 24·36·48·60개월 = 14.4%·21.6%·28.8%·36%
월 100만 원이면 얼마를 받나 (가정)
65세에 월 100만 원을 받을 1969년생 이후 출생자를 가정해 시점별 첫 달 연금액을 정리했습니다.
📌 받기 시작하는 나이별 월 연금액 (가정)
| 시작 나이 | 증감 | 월 연금액 |
|---|---|---|
| 60세 (5년 조기) | −30% | 70만 원 |
| 62세 (3년 조기) | −18% | 82만 원 |
| 65세 (정상) | 0 | 100만 원 |
| 67세 (2년 연기) | +14.4% | 114만 4천 원 |
| 70세 (5년 연기) | +36% | 136만 원 |
※ 계산 : 조기 100만 원 × (1 − 0.5% × 당긴 개월 수), 연기 100만 원 × (1 + 0.6% × 미룬 개월 수). 물가 상승·세금·건강보험료·유족연금 미반영(가정)
📌 누적 수령액이 같아지는 나이 (가정)
| 비교 | 같아지는 나이 |
|---|---|
| 60세 조기 vs 65세 정상 | 약 76세 8개월 |
| 66세 연기 vs 65세 정상 | 약 79세 11개월 |
| 70세 연기 vs 65세 정상 | 약 83세 11개월 |
※ 계산 : 60세 조기 70만 원 × 개월 수 = 65세 정상 100만 원 × (개월 수 − 60) → 200개월 / 70세 연기 136만 원 × (개월 수 − 60) = 100만 원 × 개월 수 → 약 226.7개월. 물가 상승·유족연금·건강보험료 미반영(가정)
2022년 미래에셋투자와연금센터 사례 계산(물가 연 2.5%, 가입자 평균소득 연 5.0% 상승 등 가정)에서는 60세 조기와 65세 정상의 누적액이 72세 무렵에 뒤집혔습니다.
📖 예를 들어 보면 (가정)
85세 생일 전까지 받는다고 가정하면 60세 조기는 2억 1,000만 원, 65세 정상은 2억 4,000만 원, 70세 연기는 2억 4,480만 원입니다. 받는 기간이 이보다 짧으면 순서가 바뀌므로 위 표의 나이와 함께 보세요.
※ 계산 : 70만 원 × 300개월, 100만 원 × 240개월, 136만 원 × 180개월 (물가 상승 미반영, 가정)
조기노령연금, 누가 신청할 수 있나
조기연금은 가입기간이 10년 이상이고, 정상 수급 나이 5년 전부터, 근로소득과 사업소득을 합친 소득이 A값(전체 가입자 평균소득월액)을 넘지 않을 때 신청할 수 있습니다. 이 요건은 공단 2017년 발표 자료 기준이며, 개정 이후 적용 여부는 아래 '꼭 물어볼 것'에서 확인하세요. 2026년 A값은 월 319만 3,511원입니다.
조기연금을 받다가 소득이 A값을 넘으면 지급이 정지됩니다(2021년 안내 기준). 2017년 9월 22일부터는 소득이 A값 이하여도 본인이 원하면 지급 정지를 신청하고 보험료를 다시 낼 수 있습니다.
공단 2017년 발표 자료의 예시에서는 4년 일찍 받아 월 76만 원을 받던 사람이 재취업한 36개월 동안 지급을 멈추고 보험료를 내자, 다시 받을 때 월 99만 원이 됐습니다.
일하면서 받으면, 재직자 감액 기준
노령연금을 받는 나이에 월평균소득금액이 기준을 넘으면 연금이 깎입니다. 감액은 지급개시 나이부터 최대 5년, 연금액의 절반까지입니다(개정 전 제도 기준). 월평균소득금액은 (근로소득 + 사업소득) ÷ 일한 개월 수로 셉니다.
2026년 6월 17일 시행된 개정 국민연금법으로 기준에 200만 원 공제가 더해졌습니다. 기존 5개 감액 구간 중 소득이 낮은 1·2구간이 없어져, 월평균소득금액 약 519만 원(2026년 기준, A값이 바뀌면 함께 바뀝니다) 이하면 연금을 깎지 않습니다.
2026년 소득분은 1월부터 새 기준을 적용합니다. 2025년 소득분은 약 509만 원 이하였다면 정산 절차를 거쳐 감액분을 환급합니다.
※ 계산 : 2026년 A값 319만 3,511원 + 200만 원 = 519만 3,511원 / 2025년 A값 308만 9,062원 + 200만 원 = 508만 9,062원
결정 전에 확인하는 순서
1단계 : 위 표에서 출생연도로 정상 수급 나이를 찾습니다.
2단계 : 국민연금공단 누리집 또는 1355 고객센터에서 내 예상 연금액을 확인합니다.
3단계 : 수급 나이 이후 소득을 A값(319만 3,511원), 재직자 감액 기준(약 519만 원)과 비교합니다.
4단계 : 연금을 늘렸을 때 연 공적연금 소득이 2,000만 원을 넘는지 봅니다. 넘으면 건강보험 피부양자 자격을 잃습니다.
5단계 : 배우자 유족연금, 부양가족연금 영향을 공단 상담에서 함께 묻고 신청합니다.
노령연금 안내 보기 👆
솔직히 말하면, 이런 경우는 줄거나 못 받습니다
조기연금의 감액은 평생 이어집니다. 지급 정지 신청으로 다시 늘리지 않는 한, 5년을 당기면 70세, 80세에도 원래 연금의 70%를 받습니다.
연기는 1회만 신청할 수 있습니다(2021년 안내 기준). 연기한 기간에는 그 몫의 연금을 받지 않습니다. 연기연금을 신청하면 부양가족연금도 함께 받지 못합니다(2022년 안내 기준).
유족연금에는 연기 가산분이 반영되지 않습니다. 연기연금으로 늘어난 금액은 유족연금을 셈하는 기본연금에 들어가지 않습니다(KB Think 2024년 안내 기준).
피부양자 기준선이 있습니다. 공적연금 소득이 연 2,000만 원(월 약 166만 6,666원)을 넘으면 피부양자에서 지역가입자로 바뀌고, 부부 중 한 사람만 넘어도 배우자까지 함께 빠집니다. 지금 받을 연금이 월 122만 5,490원을 넘는 사람이 36% 가산이 붙는 5년을 모두 미루면 이 기준을 넘습니다.
※ 계산 : 2,000만 원 ÷ 12 ÷ 1.36 ≈ 122만 5,490원
📝 이런 분은 꼭 확인하세요
- 수급 나이 이후에도 월 500만 원 안팎의 소득이 이어지는 분
- 퇴직 후 소득이 없어 60세 전후 생활비가 급한 분
- 예상 연금이 월 120만 원을 넘고 자녀의 건강보험 피부양자인 분
국민연금공단에 꼭 물어볼 것 (2026.10.18 기준)
- 이미 노령연금을 받고 있는데 지금 연기 신청이 되는지, 된다면 가산은 언제부터 붙는지
- 연기 기간 중간에 취소하고 받기 시작할 수 있는지
- 연기 중 사망하면 그때까지 미룬 연금과 유족연금은 어떻게 처리되는지
- 연기 신청이 지금도 1회로 제한되는지
- 2026.6.17 감액 완화 뒤에도 조기연금 지급 정지 기준이 A값 그대로인지, 지급 정지가 적용되는 나이는 언제까지인지
- 내 출생연도·가입기간 기준 예상 연금액과 조기·연기별 금액
국민연금공단 고객센터는 국번 없이 1355입니다.
1355 상담 전화 👆
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 연기하면 정확히 얼마나 늘어나나요?
미룬 1개월마다 0.6%, 1년에 7.2%가 더해집니다. 1년이면 7.2%, 2년이면 14.4%, 5년이면 36%입니다. 5년은 1969년생 이후만 연기할 수 있는 기간입니다.
Q. 연금 일부만 미룰 수 있나요?
네. 연금액의 50~90%를 10% 단위로 골라 미룰 수 있고, 가산은 미룬 부분에만 붙습니다.
Q. 조기연금은 몇 살부터 받을 수 있나요?
정상 수급 나이 5년 전부터입니다. 1969년생 이후는 60세, 1965~1968년생은 59세부터입니다.
Q. 조기연금을 받다가 다시 일하면 어떻게 되나요?
소득이 A값을 넘으면 지급이 정지됩니다(2021년 안내 기준). 소득이 A값 이하여도 본인이 지급 정지를 신청하고 보험료를 다시 낼 수 있습니다.
Q. 일하면서 연금을 받으면 항상 깎이나요?
아닙니다. 2026년 6월 17일부터 월평균소득금액 약 519만 원 이하면 깎지 않습니다. 2026년 소득분은 1월부터 이 기준을 적용합니다.
✔ 지금 할 일, 딱 2가지
- 출생연도로 정상 수급 나이를 찾고, 공단 누리집이나 1355에서 내 예상 연금액을 확인하세요.
- 신청 전 공단 상담에서 소득·피부양자·유족연금 영향을 함께 물어보세요. 조기 감액은 지급 정지를 신청하지 않는 한 평생 이어지고, 연기 신청은 1회뿐입니다(2021년 안내 기준).
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※ 참고 자료 : 국민연금공단 노령연금 안내, 법제처 생활법령정보 국민연금, 국민연금공단 조기노령연금 지급정지 발표 자료(2017.9.21), SBS Biz(2026.6.16), 세계일보(2026.5.23), 연합뉴스(2026.1.15), 매일신문(2026.10.11), 한국경제(2025.12.23), 한국경제(2025.11.11), SBS Biz(2026.5.9), 브라보마이라이프(2025.11.21), 브라보마이라이프(2021.1.26), 경향신문(2016.9.4), 미래에셋투자와연금센터(2022.5.6), KB Think(2024.7.29), 헤럴드경제(2026.5.26)
